Застраховать жизнь от смерти

Как застраховать жизнь и разбогатеть на собственной смерти. К 250-летию американской страховой системы

Застраховать жизнь от смерти

Ирина Лагунина: Страхование жизни всегда было доходным делом в Америке. Единственная проблема: чтобы заработать на нём, человек должен был сначала умереть. Теперь с этим покончено.

Новая тенденция в системе американского страхования, получившая название «Прижизненная договорённость», предоставляет застрахованному выбор, в результате которого человек может разбогатеть на собственной страховке жизни, совершенно при этом не умирая.

Словом, система страхования в Америке удивительно развилась за 250 лет своего существования. Рассказывает Марина Ефимова.

Марина Ефимова: Приближается юбилей, который в Америке вряд ли будет широко отмечаться – 250-летие индустрии страхования жизни.

Первая американская компания по страхованию жизни была организована в Филадельфии в 1758-59 годах. Правда, просуществовала она недолго и перерыв длился почти сто лет до 1840 года.

Но люди, работающие в страховом бизнесе, гордятся старинностью своего дела и древностью его корней. Читаем в статье историка Джеймса Робинсона.

Страхование жизни, как мы его понимаем, началось в Древнем Риме. Там были похоронные клубы, куда члены клуба вносили деньги, и после их смерти клуб брал на себя расходы по захоронению и финансовую помощь семье усопшего. Эта практически прервалась в 450 году новой эры после падения Римской империи.

Марина Ефимова: Почти вся первоначальная терминология страхования пришла из латыни. Само слово «страхование» происходит от латинского слова «надежность». Слово «полис» по-латыни «обещание».

Кстати, о разнице в смысле английских и русских терминов. Английское слово, производное от глагола «быть уверенным». Русское слово «страхование» производное от слова «страх». В Америке первая компания имела скорее духовный оттенок, чем коммерческий.

Читаем в статье Робинсона «История страхования жизни».

На создание первой страховой дал деньги пресвитерианский синод Филадельфии для поддержания сирот и вдов. Но против этой идеи восстало множество религиозных групп, считавших, что страхование жизни является как бы приближением смерти, своего рода искушением судьбы, вмешательством в сферу, которая подвластна только Господу.

Марина Ефимова: Идея возродилась только в 1840 году. О том, почему именно в сороковом, участник нашей передачи, независимый консультант по вопросам страхования жизни Гебриэл Нессер.

Гэбриэл Нессер: Именно в это время из-за чудовищного пожара в Чикаго, а следующая волна после пожара в Нью-Йорке.

Лишь тогда американцы спохватились, что такие катастрофы уносят не только жизни кормильцев семей, но оставляют их детей и вдов без средств к существованию. Каждая катастрофа вызывает новую волну приобретения полисов страхования жизни и новую поросль страховых компаний.

Так случилось после Первой мировой войны и после Второй мировой волны, а последняя волна поднялась после атаки на Всемирный торговый центр.

Марина Ефимова: Мистер Нессер, средний американец должен купить в обязательном порядке, по крайней мере, две страховки, застраховать автомобиль и дом.

Многим приходится покупать еще и медицинскую страховку.

Соответственно, разве может себе позволить человек с зарплатой, скажем, в 60 тысяч долларов в год застраховать еще и жизнь и выплачивать помесячные взносы из своего и без того ощипанного бюджета?

Гэбриэл Нессер: Конечно, может и даже с гораздо меньшим доходом. Стразовая компания одна из старейших в Америке была создан в середине 19 веке в рабочем городке Нью-Арк в штате Нью-Джерси и страховала преимущественно рабочих сталелитейных заводов и шахтеров.

Тогда это стоило каждому из них по одному пенни в неделю. Сейчас сумма взносов меняется в зависимости от профессии и привычек. Больше всех платят курильщики, на 25% больше чем некурящие.

Тем не менее, человек с любым доходом может купить страховой полис, просто он должен покупать тот, который ему по карману.

Марина Ефимова: Ну хорошо, и вот он через несколько лет теряет работу, не может платить и все взносы, которые он уже внес, пропадают, то есть достаются страховой компании.

Гэбриэл Нессер: Существуют разные виды страхования жизни. Основных – две — временная и постоянная. Временная заключается на срок и она дешевле. Вы страхуетесь, скажем, на 10, 15, 20 лет.

Если вы за это время не умираете, то деньги пропадают, но если вы умираете, то ваши наследники получают гораздо больше того, что вы выплатили. За другую страховку помесячные выплаты выше, но она накопительная. Если вы решаете ее прекратить, то получаете обратно определенную сумму, не всю, конечно, но что-то.

Кроме этих двух я могу назвать дюжину вариантов и комбинаций, но они сложные и за 15 минут их не объяснить.

Марина Ефимова: Разбираться в них человеку несведущему жизни не хватит, даже застрахованному. Раз не разобраться, значит надо довериться. Кому? Страховым агентам? Вот что я нашла о страховых агентах в сборнике знаменитых цитат из выступлений специалистов, в основном членов штатных регулировочных комиссий, инспектирующих работу страховых компаний .

Если собрать в комнате 15 человек, которые недавно застраховались и подробно объяснить процесс продажи страховых полисов на их примерах, то 13 человек выйдут из этой комнаты, горько раскаиваясь в том, что они сделали.

Кое-кто из страховых агентов настоящие жулики, таких мало, большинство просто невежественные и неквалифицированные. Но остаются еще тысячи компетентных и честных агентов.

Только как их распознать покупателю страхового полюса?

Марина Ефимова: Другая цитата из ответа высокопоставленного чиновника страховой корпорации на пресс-конференции 2005 года. Репортер спрашивает: почему они не обсуждают с клиентом комиссионные страхового агента?

Продать человеку полис на страхование его собственной жизни — сложная сделка. Нужно все время говорить о его будущей смерти. Если посреди обсуждения страховой агент признается покупателю, что он получает с каждой сделки 55% комиссионных, ему не продать ни одного полюса.

Марина Ефимова: Многие страховые агенты беспокоятся, что сейчас, когда всю информацию можно получить в интернете и внимательно изучить, продажи стразовых полюсов пойдут вниз.

Но пока множество американцев продолжают страховать жизни. К концу 90 годов собственность одной из старейших компаний оценивалась в 100 миллиардов долларов, все большие страховые корпорации являются мультимиллиардерами.

Посильную долю в это богатство внес наш соотечественник Семен.

Семен: Я имел страховой полюс с 80 года, и в 2003 я его закрыл.

Марина Ефимова: Почему?

Семен: Потому что страховой полюс имеет смысл только тогда, когда в случае вашей смерти тот, кто остается, не будет иметь возможности финансово себя обеспечить.

В самом начале, когда только вступил, я только начал работать, если бы со мной что-то случилось, Рита, моя супруга, осталась бы без финансов. Позже мы уже развернулись, открыли бизнес и необходимости в этой страховке не было. Очень многие механически держатся за это дело.

Я за эти годы, грубо говоря, выбросил 40 тысяч — это себя не окупило. Но ты же никогда не знаешь.

Марина Ефимова: Все-таки мне непонятно, откуда у страховых компаний такие богатства.

Они получают много денег за счет остановленных выплат, о которых рассказывал Семен или потому, что человек не умер в положенное время.

Но они и выплачивают огромные суммы, особенно при авариях самолетов, после ураганов, землетрясений, после наводнений, вроде новоорлеанского. Откуда же эти несметные богатства?

Гэбриэл Нессер: Страховые компании имеют дело с большим, очень большим, огромным числом клиентов, с миллионами.

Все они складывают свои небольшие взносы в одну корзинку, точнее, на один счет.

Компании в соответствии со сложными расчетами оставляют нетронутые деньги, которые могут понадобиться на текущие выплаты, а остальные деньги инвестируют в фабрики, железные дороги, в сталелитейные заводы.

Марина Ефимова: Один агент страховой компании честно сказал: мы охотимся за долларом среднего американца. И это верно. Как говорил Райкин, взять того же меня.

Когда мы с мужем получали кредитную карточку «Американ Экспресс», нам предложили застраховать жизнь на случай гибели в самолете. «Всего один доллар в месяц», — сказала представительница компании. Ну как тут не согласиться? Мы согласились и забыли.

Это было почти 30 лет назад, может быть мы и до сих пор платим, никакой квитанции у нас нет, давно потерялась среди груды документов.

Кому достанутся наши терпеливые доллары? Сколько народу так же, как мы рассеяно вносят свою мелочь в общую корзину страховых компаний? Но несмотря на целый арсенал старых трюков в деле страхования жизни всегда есть место новаторству. Читаем в статье, которую опубликовала недавно информационная ассоциация по делам финансовых и налоговых мошенничеств:

Люди умеют делать деньги на всем. Недавно научились извлекать даже из смерти. Не поймите меня неправильно, на смерти зарабатывали спокон веков, но не на своей.

И вот какие-то чрезвычайно сообразительные люди придумали, как исправить эту несправедливость. Они создали некие соглашения — Viatical settlements.

Слово Viatical имеет двойной смысл: причастие, которое дают умирающему, и деньги, собранные дорогу.

Марина Ефимова: Даем слово для объяснения мистеру Нессеру.

Гэбриэл Нессер: Компании Viatical settlements появились во время эпидемии СПИДа и имели дело с владельцами больших страховых полисов, заболевшими смертельной болезнью, СПИДом или раком.

Как правило, таким людям становилось трудно платить страховые взносы, они теряли работу и им нужны были большие деньги на лечение или хотя бы на то, чтобы облегчить себе уход из жизни. Но если бы они просто прекратили платить взносы, все их деньги, много лет выплачиваемые страховой компании, пропали бы.

И компании Viatical settlements предлагали им выход: они покупали их страховой полюс за миллион долларов и право наследования за, скажем, 500 тысяч. Больной получал необходимые ему наличные, а компания платила страховые взносы и после его скорой смерти получала миллион.

Страдали от этого дети покойных или другие прямые наследники, но для самого больного и для компании Viatical settlements сделка была взаимовыгодной. Правда, с развитием медицины новые лекарства стали продлевать жизни больных и компании Viatical сошли со сцены.

Марина Ефимова: Но изобретательность не иссекают и в деле страхования появились соглашения Life settlements, они нацелились на здоровых богатых стариков в возрасте от 65 до 85 лет. Предлагаемую сделку так описывает статья ассоциации по вопросам страхового мошенничества.

Старому чудаку предлагается выгодная сделка: он покупает страховку на три миллиона долларов и продает ее компании Life settlements за один миллион наличными, условие только одно: пройти полный медицинский осмотр. После осмотра компания довольно точно рассчитывает, когда старый чудак отдаст богу душу и на этом строит условия сделки. Как правило, чистый доход компании при такой сделке очень высок — процентов 20.

Марина Ефимова: Недавно новая поросль сообразительных людей пошла еще дальше. Их компания Life settlements находит бедных стариков и дает им заем на покупку дорогого страхового полюса, который старик немедленно продает этой компании, он получает огромные деньги сразу, а компания после его смерти. И всем хорошо. Но в финансовых сделках редко не бывает проигравших.

Гэбриэл Нессер: Кто теряет на таких сделках? Во-первых, гигантские деньги теряют дети богатых стариков и другие прямые наследники. Второй проигравший — страховая компания старика. Она рассчитывает на деньги, которые остаются ей, когда люди перестают платить взносы.

А теперь получается, что ей приходится выплачивать гораздо больше полисов, чем выходило по расчетам. Тут есть и другой, гораздо более опасный оборот дела. Купив страховые полисы стариков, инвестиционные компании Life settlements чаще продают кому-то еще.

Так что человек, продавший свой полис, никогда точно не знает, в чьих руках он оказался. Это может быть какая-то темная компания в Колумбии или компания, принадлежащая местной мафии. А поскольку профит они получат только после смерти старика, они могут поторопить его на пути к могиле.

Я бы лично не хотел попасть в автокатастрофу, подстроенную мне на шоссе.

Марина Ефимова: Соглашениями Life settlements уже занимается страховая инспекция, поскольку в них есть не очень явный, но все же элемент мошенничества. Бороться с ними будут, видимо, обложением налогами.

Дело в том, что полисы страхования жизни не облагаются налогами по причине благородства их назначения – помощь сиротам и вдовам. Но новые соглашения не имеют никакого отношения к наследникам и являются чистым инвесментом.

Не знаю, удалось ли наследникам добиться запрета на Life settlements, но я уверена, что страховые компании не позволят долго себя обкрадывать. Надо сказать, что их собственные доходы проверить чрезвычайно трудно из-за невероятной сложности расчетов, связанных с их деятельностью.

Сами же компании считают свое богатство народным достоянием. Это выразил один страховой агент, чья речь приведена в статье Александра Уэлча «Религия страхования жизни».

Наша демократия была основана на духовном фундаменте, и мы должны помогать людям строить свое будущее на камне, а не на зыбучем песке.

Марина Ефимова: Религиозные и духовные порывы, на которых базировались первые опыты страхования жизни, вряд ли руководят нынешними капитанами страховой индустрии.

Но эти капитаны мудро не выпускают религию из своей символики. Прекрасные пример, пишет Уэлч, девиз страховой компании Metropolitan Life – «Свет, который никогда не гаснет».

Закончим последним советом специалиста:

Гэбриэл Нессер: Совет такой: прежде, чем купить любую страховку, проведите серьезное исследование репутации конкретного страхового агента. Выбирайте страхового агента с такой же тщательностью, с какой вы выбираете врача, адвоката и любого специалиста, с которым вам необходимо иметь дело.

Источник: https://www.svoboda.org/a/466745.html

Страхование жизни на случай смерти — тарифы, виды, договор, дожития

Застраховать жизнь от смерти

Договор страхования жизни на случай смерти представляет собой гарантию со стороны страховщика на выплату полной страховой суммы лицу, указанному в договоре страхования в качестве получателя выгод, при наступлении смерти застрахованного гражданина.

При этом в обязательном порядке должно соблюдаться условие уплаты страховых платежей в течение установленного срока действия договора.

Такие договорные отношения регулируются в первую очередь Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированном 27.11.1992, а также иными актами государственных органов.

Особенности

Еще до того, как произойдет заключение договора на страхование жизни, компания оценит риск, при котором смерть застрахованного лица реальна в промежуток времени, являющийся страховым сроком.

Для этого некоторыми компаниями в обязательном порядке назначается прохождение медицинского обследования с целью выявления заболеваний как хронического, так и острого характера, которые могут повлиять на возможность наступления страхового случая (2 пункт 945 статьи ГК РФ).

Также этот пункт может выступать обязательным условием при желании застраховать свою жизнь. По результатам заключения оценивается риск, а также определяются премиальные отчисления.

Что касается страховой суммы, то этот вопрос может быть решен только самим страхующимся лицом.

Стоит отметить, что нет ограничения по страхованию: возможно иметь несколько полисов в одной или разных компаниях.

Главное в этом случае – полностью соблюдать своевременность платежей по договору.

Какие бывают виды, их характеристика

Выделяют два вида полисов действующих в настоящее время, которые существенно отличаются друг от друга: срочное и пожизненное страхование жизни.

Срочное страхование предусматривает возможность получения выгодоприобретателем страховой суммы в том случае, когда застрахованное лицо умирает до того возраста, который обозначен в договоре.

Для него характерны периодические страховые премии, выплачиваемые с целью поддержания действия такого договора.

Если же застрахованный доживает до указанного срока, то договор автоматически прекращает свое существование с освобождением страховщика от каких-либо выплат. В этом виде страхования есть еще несколько подвидов: с возрастающей и убывающей суммой по страховке.

Большинство страховых компаний предусматривают возможность автоматического продления действия договорных обязательств.

Пожизненное страхование предусматривает разовое или периодическое внесение премиальных страховых выплат, с целью получения общего объема страховой суммы бенефициаром в случае смерти застрахованного лица.

От тех условий, на которых заключается договор на пожизненное страхование и будут зависеть страховые выплаты: если премии уплачиваются в течение всей жизни, то страховая сумма будет значительно выше, нежели если используется ограниченное количество премиальных отчислений.

Также в составе этого вида страхования выделяют два подвида:

  • смерть наступила в результате утраты трудоспособности. В этом случае лицо должно соответствовать возрастному критерию – от 16 до 60 лет;
  • смерть наступила в результате хирургического вмешательства. Здесь возрастные рамки более широки и установлены в пределах от 16 до 75 лет.

Среди прочих выделяют еще индивидуальное и коллективное страхование. В первом случае страхуется жизнь конкретного лица в единственном числе, во втором же – страхование возлагается на жизни некоторого коллектива с указанием конкретных данных каждого лица.

Коллективное страхование чаще всего применяется работодателем в случае выполнения его работниками каких-либо опасных видов работ.

Про накопительное страхование жизни в Сбербанке подробнее читайте здесь.

Причины

Страхование жизни на случай смерти относится к видам личного страхования. В развитых странах этот вид полиса довольно популярен и является неотъемлемой частью социального благополучия каждого гражданина. В России же он еще только набирает обороты.

На сегодняшний день страхование своей жизни – это отличный способ обеспечить своим детям и внукам безбедное существование или оставить для них неплохое наследство в случае своей смерти.

Стоит учитывать тот факт, что практически все страховые организации стремятся обезопасить своих постоянных клиентов от риска обесценивания денежных знаков, в которых происходит начисление, в связи с чем сберегают деньги с возможностью начисления процентов.

Если рассмотреть данные за последние несколько лет по количеству заключенных договоров страхования жизни, то приходим к выводу, что их количество ежегодно увеличивается.

На основании этого велики суммы сборов на рынке страхования всей страны.

Основываясь на данных, предложенных Службой Банка России можно получить следующую информацию:

 2009 год  2012 год 2014 год
 Страхование жизни/ сумма в млн.рублей 14 427  52 746 72 384
 Накопительное страхование 1 780 7 421 21 627
 Рисковое страхование 12 647 45 325 50 757

Условия

Самым главным условием полиса на случай смерти выступает наличие страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица.

При этом кончина должна наступить вследствие определенных обстоятельств, указанных как страховое событие.

К числу страховых случаев не относится:

  • самоубийство , о чем прямо указано в любом договоре данного вида страхования;
  • нарушение лечения, предписанного в лечебном учреждении или же на дому;
  • дополнительные риски, которым сознательно подвергает себя лицо в период действия договора, особенно если они не оговариваются со страховщиком;
  • косметические операции.

Стоит помнить о том, что смерть должна произойти в период действия заключенного договора. Срок такого договора составляет минимум один год, но не должен превышать 20-летнего рубежа.

При заключении договора сам застрахованный решает вопрос о том, кто будет являться выгодополучателем в случае его смерти.

В течение срока действия данного документа это лицо может неоднократно изменяться.

Еще одним важным критерием страхования жизни выступает возраст. Как правило, минимальный возрастной ценз не устанавливается, но предельный возраст, с которым лицо все еще может застраховать свою жизнь в срочном порядке – 75 лет.

Для пожизненного страхования максимально возможный срок не может быть оговорен.

Не нужно забывать, что в момент заключения такого рода договора должна быть прямо прописана сумма, которую страховщик обязан выплатить в установленный договором срок в пользу бенефициара.

Правила страхования жизни с условием выплаты страховой ренты.

Договор страхования жизни на случай смерти

Для того чтобы с лицом был заключен соответствующий договор страхования необходимо выбрать ту страховую организацию, которая, по вашему мнению, подходит больше всего.

При себе необходимо иметь:

  • паспорт или иной документ, которым может быть удостоверена личность лица;
  • заявление лица, желающего застраховать свою жизнь в соответствии с бланком, выданным фирмой-страховщиком;
  • некоторые страховые компании в качестве обязательного документа требуют представить заключение специалиста о состоянии здоровья лица, которое решило пройти процедуру страхования своей жизни.

В самой организации вам будет предоставлена анкета соответствующего образца, которую необходимо заполнить. В ней указаны вопросы, с помощью которых будут оцениваться страховые риски.

Нет единого образца договора, который использовался бы всеми компаниями и организациями, занимающими страхованием жизни. Есть лишь ряд условий, которые должны соблюдаться при его составлении.

В данном договоре обязательно должна быть указана следующая информация:

  • дата, время, место заключения договора, его стороны и срок действия;
  • подробные и достоверные сведения в отношении лица, страхующего свою жизнь;
  • всевозможные страховые случаи;
  • сумма, подлежащая выплате в случае наступления условия договора. В нашем случае – это смерть конкретного лица.

Такие условия договора являются существенными (942 статья ГК РФ).

При их отсутствии или искажении фактов договор признается недействительным и лицо, в пользу которого была застрахована жизнь иного человека, не получит никаких страховых выплат.

Стоит внимательно и неоднократно прочитать все условия, прежде чем поставить свою подпись.

Если страхователь не обладает специальными знаниями в области страхования и юриспруденции, то лучше прибегнуть к консультации юриста.

Не менее значимым пунктом является список случаев, при возникновении которых не считается, что наступила страховая ситуация.

Также лучше описать в документе подробный порядок и условия производимых выплат при наступлении страхового случая, какие документы должны быть в наличии у бенефициара при обращении за страховой суммой, а также права и обязанности обеих сторон по договору. Эти пункты не являются существенными, но их наличие не менее важно.

В текст документа могут вноситься любые положения, которые одна из сторон посчитает существенными для себя в рамках заключаемого договора.

Страховые тарифы

Страховой тариф, согласно 11 статье Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», датированного 27.11.1992, представляет собой определенным образом просчитанную страховую премию с единицы страховой суммы с учетом объекта, который подлежит страхованию, страховых рисков, а также условий страхования.

Также согласно положению этой же нормы закона страховым компаниям указано на необходимость применения обоснованных страховых тарифов, подлежащих расчету в соответствии с установленной методикой.

Если говорить об обязательных видах страхования, то тарифы здесь устанавливаются централизовано на уровне закона, что нельзя сказать о добровольных видах страхования, к коим и относится страхование жизни в случае смерти.

Общая структура страхового тарифа представлена на рисунке:

Схема: структура полного тарифа.

Так как страхование жизни относится в большей части к накопительному виду страхования, то на расчет тарифа в этом случае будут оказывать влияние следующие факторы:

  • демографическая ситуация в стране, которая рассчитывается исходя из таблиц смертности. Так как главный риск при этом страховании – наступление смерти, то в расчет тарифа будут учтены возраст, пол, состояние здоровья лица.
  • совокупность расходов, понесенных страховщиком.
  • запасные резервы страховой компании, которые постоянно должны наличествовать и пополняться.
  • показатели, учитываемые при исчислении периода, за который указанная страхователем сумма может быть полностью накоплена.

При коллективном страховании в расчет берутся средние показатели между всеми лицами, подлежащими страхованию.

Страховые компании сейчас используют расчеты с помощью компьютерной техники, но существует и формула, по которой ранее расчеты тарифов делались вручную.

Самая простая таблица смертности, на основании которой производится расчет страхового тарифа, включает два показателя:

  • возраст, обозначаемый переменой x и исчисляемый годами;
  • количество лиц из числа рожденных, которые доживают до возраста х. Обозначается как переменная L.

Помимо указанных могут быть и другие переменные. Рассмотрим на конкретном примере расчет страховых тарифов при страховании на случай смерти.

Среднестатистический мужчина с общими удовлетворительными показателями здоровья в возрасте 50 лет в начале 2011 года решил застраховать свою жизнь на случай смерти сроком на 2 года. При этом им была указана страховая сумма в 1 000 рублей.

Нетто-ставка отображается в виде 2Тнх50 и она будет рассчитываться последующей формуле:

  • D50 и d51 – число людей, которые по статистике умирают в возрасте 50 и 51 года соответственно;
  • V1 и V2 – дисконтирующие множители для двух последующих лет;
  • L50 – число лиц, находящихся в возрасте страхователя на момент страхования.

Все данные берутся из соответствующих таблиц смертности на конкретный год или временной период.

Показатели V1 и V2 берутся в зависимости от конкретной ставки дисконта (возьмем 40%):

Итак, согласно данным Института демографии Национального исследовательского университета на 2010 год число d50 =1286, d51 = 1330, а L50 = 77 685.

Подставляем имеющиеся из таблицы смертности значения в конечную формулу и получаем примерную нетто-ставку: 2Тнх50 = [1286 * 0,7143 + 1330 * 0,5102] / 77 685 * 1 000 = [918,5898 + 678,566] / 77 685 000 = 2, 056 рубля при страховой сумме в 1 000 рублей.

Но, это не конечная сумма к выплате. Сюда еще должны войти данные, относящиеся к нагрузке. Эти показатели различны для всех страховых компаний и провести их исчисление не представляется возможным.

Прежде чем прибегнуть к страхованию чьей-либо жизни следует взвесить все за и против такого вида страхования.

В большинстве случаев оно, конечно же, оправдает все затраты, но всегда есть риск остаться ни с чем по истечении установленного договором срока.

Если вы все же решились, то случай не наступления смерти в установленный временной промежуток не может не радовать вас и ваших близких несмотря на денежные потери.

Какие действуют правила страхования здоровья, читайте в этой статье.

Виды государственного социального страхования рассматриваются здесь.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/zhizni-i-zdorovja/strahovanie-zhizni-na-sluchaj-smerti.html

Застраховать жизнь на миллион долларов, или Сколько стоят украинцы

Застраховать жизнь от смерти

По данным Госстата, в 2015 году украинцев стало меньше на 168 тыс человек.

Годом ранее население уменьшилось на 166 тыс человек — без учета данных на оккупированных территориях.

Эксперты подсчитали, что за последние три года Украина потеряла почти полмиллиона граждан. Война и кризис экономики играют не главную роль.

«Внешние» обстоятельства по статистике стали причиной около 10% смертельных исходов в 2014 году, тогда как болезни — больше половины.

Защита на черный день

Одна из причин — нехватка средств на лечение, особенно тяжелых заболеваний. Решение этой проблемы лежит в плоскости реформы здравоохранения, но частично решить ее можно и за счет рискового страхования жизни.

«Еще недавно украинцы отвергали мысль о рисках, которые могут угрожать их жизни и здоровью. Однако под влиянием глобальных процессов и последних событий в стране иррациональный оптимизм уступает позиции хладнокровному пониманию, что рассчитывать необходимо на себя», — считает директор департамента компании по страхованию жизни «Метлайф» Дмитрий Долецкий.

Именно поэтому, по его словам, в последние годы отмечается устойчивый рост интереса населения страны к рисковому страхованию жизни. Такое страхование финансово защищает человека в случае травмы, болезни, потери трудоспособности или неожиданного ухода из жизни.

В отличие от долгосрочной накопительной страховки, рисковое страхование жизни рассчитано на один-три года. Всю компенсацию получает человек или его семья в случае смерти или первой группы инвалидности, при второй и третьей группах инвалидности выплачивают, как правило, 80% и 60% страховой суммы.

Отдельно рассчитывается выплата при стационарном лечении. Обычно страховщики выплачивают таким больным деньги на руки, тогда как по медицинскому страхованию средства перечисляются на счета клиник и аптек.

Кого страхуют на миллион

«В 2015 году у нас было несколько случаев, когда выплаты по риску «рак» в размере 300 тыс грн и 500 тыс грн спасали жизни нашим клиентам. Большинство таких выплат — около 80% — получили женщины, которые более внимательны к своему здоровью, чем мужчины», — рассказывает Долецкий.

Однако такие крупные суммы выплачивают нечасто. Застраховать жизнь на большую сумму, например, 1 млн долл, в Украине могут единицы.

Во-первых, так оценить свою жизнь могут только люди с высоким доходом. Во-вторых, страховщикам жизни — «лайфовым» — нужно убедить своих зарубежных партнеров-перестраховщиков в том, что рискуют такой суммой не зря.

«Крупные риски наши компании перестраховывают за рубежом, и если страховая сумма очень большая, то мы должны доказать перестраховщикам целесообразность такой страховки», — признает председатель правления компании по страхованию жизни «Юпитер VIG» Руслан Васютин.

По его словам, страховщики готовы продать страховку жизни на 1 млн долл руководителю крупного предприятия — корпоративному клиенту «лайфового» страховщика, звезде эстрады и кино в целях пиара, а также клиенту, который оформил полис накопительного страхования жизни на крупную сумму и внес страховой платеж в размере, например, 0,5 млн долл.

Топ-10 лидеров страхования жизни в Украине, первое полугодие 2015 года

«Метлайф»17621
«Уника жизнь»1376
ТАС10417
«PZU Украина страхование жизни»85160
«Аска-жизнь»6911
«Эйгон лайф Украина»666
«Классик страхование жизни»270,4
«Юпитер VIG»241
«Ильичевская»101
«КД-жизнь»90,8

Источник: Ренкинг Insurance TOP

Когда «покойники» оживают

Остальным желающим в такой защите страховщики жизни, скорее всего, откажут. Они опасаются мошенничества, ведь такие случаи бывают нередко. В 2015 году на всю страну прогремело уголовное дело о мошенничестве, в котором обвинили днепропетровского заемщика банка и его семью.

В 2013 году этот житель Днепропетровска купил полис рискового страхования жизни на сумму 10 млн грн или свыше 1 млн долл на момент заключения договора страхования жизни, а в 2014 году инсценировал собственную смерть.

Его семья получила 10 млн грн страховой компенсации и все деньги потратила на дома, квартиры, авто. В 2015 году якобы погибший страхователь «воскрес», нарушив правила дорожного движения в Полтавской области.

По словам директора департамента личного страхования компании «АХА страхование» Сергея Срибного, такие случаи — редкость. Чаще всего мошенники приносят «липовую» справку о группе инвалидности или тяжелой болезни.

«Самые популярные схемы — оформление неофициальных медицинских справок о состоянии здоровья», — подтверждает Долецкий.

По словам Васютина, страховщики жизни стараются бороться с этим явлением, отправляя контрольные запросы в лечебные учреждения, выдавшие медицинские справки, или направляя клиентов на повторное обследование.

«Многие клиники располагают высоким уровнем диагностического оборудования, поэтому обмануть страховщика становится все сложнее», — уверяет Срибный.

Кредитование и страхование

В среднем страховая сумма по рисковым полисам защиты жизни составляет 100-200 тыс грн.

«Раньше львиная доля продаж таких полисов приходилась на банковских заемщиков. По требованию банков люди покупали полисы со страховой суммой, идентичной размеру их кредита. Это могло быть и 500 тыс грн, и даже 1 млн грн.

Теперь банки почти не кредитуют, поэтому доля заемщиков в общем портфеле рискового страхования жизни заметно снизилась. По собственной инициативе мало кто готов покупать страховку на 1 млн грн», — рассказывает председатель правления компании «Блакитний поліс» Сергей Тарасов.

Все дело в ее стоимости. Тариф полиса рискового страхования жизни составляет 0,5-3% в зависимости от дохода и возраста клиента, его рода деятельности и состояния здоровья. Если брать в среднем 1%, то при страховой сумме 1 млн грн страховщику нужно заплатить 10 тыс грн. Для многих это большие деньги.

Даже если человек готов платить, перед подписанием договора страхования жизни ему все равно придется пройти медицинский и финансовый андеррайтинг.

Концентрация на рынке страхования жизни в 2015 году

Топ-367745
Топ-101 32388
Топ-201 48898,9
Топ-501 503100

Источник: Нацкомфинуслуг

Более простой и дешевый способ финансовой защиты «на черный день» — страхование от несчастного случая, которое предлагают рисковые страховщики. Здесь нет андеррайтинга и повторных обследований. Однако при таком страховании суммы компенсации намного меньше, чем у страховщиков жизни.

По словам председателя правления компании «Аско-Донбасс северный» Евгения Матушевского, выплаты обычно составляют 10-50 тыс грн.

«Главное отличие страхования на случай смерти в рисковых и лайфовых компаниях — широта покрытия. Если рисковые страховщики страхуют людей только от несчастного случая, то у лайфовых — риск смерти включает в себя любые причины. Поэтому цена такого полиса выше, чем страхование от несчастного случая», — объяснили в пресс-службе «Доминанты».

Больных вывозят из зоны АТО

По словам Долецкого, ситуация на Донбассе стала причиной роста спроса на полисы рискового страхования жизни в последние два года. «Повышенный интерес к страхованию наблюдается у тех, кто так или иначе связан с АТО на востоке страны: военнослужащих и членов их семей», — говорит он.

Официально страховщики уверяют, что отказа в продаже рискового страхования жизни военнослужащим или членам их семей не будет — только обратись. Неофициально признают, что дела обстоят не совсем так.

Если человека призвали служить, и он решил перед отправкой в зону военных действий купить полис страхования жизни, то ему, скорее всего, откажут.

Мотив — военные и антитеррористические действия во всем мире страховыми случаями не являются. В данном случае граждан должно защищать государство или же специальные страховые программы, рассчитанные на повышенные риски.

Другое дело, если человек застраховал свою жизнь до получения повестки. В таком случае в выплате не откажут, но поднимут тариф. «По правилам страхования люди обязаны уведомлять об изменениях в жизни — смене места жительства, семейного положения и рода деятельности», — говорит Васютин.

Если для офисного сотрудника тариф будет 0,5-1%, то для военнослужащего он может быть 2-3% и выше. Если же страхователь не сообщит о смене рода деятельности, в выплате ему могут отказать.

Не заплатят страховщики и гражданам, проживающим на неподконтрольных территориях Донбасса. «Для выплаты компенсации нужны документы, оформленные в соответствии с требованиями украинского законодательства, а какие бумаги могут выдать в зоне АТО?» — спрашивает Васютин.

Однако некоторые граждане научились обходить этот запрет, перевозя больных и умерших из оккупированных районов Донецкой и Луганской областей на контролируемую Украиной территорию и уже там оформляя документы.

В связи с этим, по словам Васютина, количество обращений за выплатами «по жизни» от жителей Донецкой и Луганской областей в последнее время растет.

Источник: https://www.epravda.com.ua/rus/publications/2016/03/10/584677/

Страхование жизни на случай смерти

Застраховать жизнь от смерти

Страхование жизни на случай смерти – это классический вариант страхования, при котором страховая фирма, заключая договор с клиентом, несет ответственность за гарантию выплаты определенной денежной суммы лицам, указанным в качестве получателей в случае смерти застрахованного.

Страховщик несет ответственность перед застрахованным лицом в течение периода времени, на который был заключен договор. С целью урегулирования механизма обеими сторонами должны соблюдаться такие необходимые условия оплаты, как внесение страховых платежей и страховой выплаты.

Страховой платеж – это фиксированная денежная сумма, которую страхователь обязуется выплатить страховщику за предоставленные услуги. Такая сумма оговаривается сторонами до подписания соглашения. Клиент обязуется вносить взносы в четко установленные договором временные рамки.

Размер платежа зависит от двух факторов: типа страхового тарифа и суммы, которую компания должна будет выплатить доверенным лицам после смерти своего клиента. Страховая выплата – это сумма денежных средств, которая устанавливается посредством подписания договора и регулируется действующими законодательными актами в сфере страхования.

Кто получает выплату в случае смерти, решает сам страхователь.

Процесс страхования дееспособного лица разработан в соответствии ГКУ РФ и регламентируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», а также иными гражданско-правовыми нормами и актами.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности.

С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование, которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний.

Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.

Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов.

Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму.

Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.

Субъекты страхового договора

Страхование жизни в России предполагает взаимоотношения следующих субъектов:

  1. Страхователя – совершеннолетнего физического лица, находящегося в дееспособном состоянии.
  2. Страховщика – юридического лица, предоставляющего услуги страхования жизни на случай смерти.
  3. Застрахованного лица – физического лица, которому на момент заключения договора исполнилось 18 лет, а на момент окончания его действия – 70 лет.
  4. Выгодоприобретателя – субъекта (субъектов), который по согласию застрахованного лица имеет право на получение страховой выплаты после его смерти. ФИО и контактные данные выгодоприобретателя указываются при заключении соглашения.

Обратите внимание, что страхователь и застрахованный могут не являться одним и тем же лицом. Субъект может застраховать, как себя, так и своего родственника, друга, знакомого. Страхователем могут быть граждане РФ, иностранцы, а также лица, проживающие на территории страны, но не имеющие гражданства.

Виды страхования жизни на случай смерти

На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:

  • срочное страхование;
  • пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни на случай смерти

Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре. В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.

При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:

  1. В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет.
  2. В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.

Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:

  • заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования;
  • оригинал договора о страховании;
  • ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти;
  • документы о праве владения наследством;
  • идентифицирующие документы выгодоприобретателя.

Стоимость страхования жизни на случай смерти

При выборе типа страхования для многих субъектов решающую роль играет то, сколько стоит страхование жизни.

Страховой тариф в данном случае регламентируется статьей 11 закона «Об организации страхового дела в РФ».

На его расчет влияют следующие факторы:

  • уровень демографической ситуации в городе и стране;
  • профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек;
  • страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц;
  • период страхования, тип выбранных рисков;
  • анализ затрат, понесенных страховой компанией;
  • наличие резервов страховщика, его политика.

Например если застраховать своих родителей в возрасте от 60 до 74 лет на сумму в 1 миллион рублей, то ваши выплаты страховой компании составят 500-1000 рублей в месяц.

Дополнительная информация

Проанализировав статистику заключения договоров о страхования на случай смерти лицами, проживающими на территории РФ, можно сделать вывод о том, что эта цифра неукоснительно увеличивается. Так, полагаясь на данные, полученные Службой Банка РФ, страховая сумма в 2009 году составила 14 430 миллионов рублей, в 2012 году – 52 750 миллионов рублей, а в 2015 году – 72 300 миллионов рублей.

Источник: http://expert-nasledstva.com/straxovanie-zhizni-na-sluchaj-smerti/

Личное жилье
Добавить комментарий