Комментарий к статье 958 гк рф

Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования

Комментарий к статье 958 гк рф

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Обычное страхование имущества или рисков, связанных с осуществлением профессиональной деятельности, не накладывает на страхователя (выгодоприобретателя) каких-то серьёзных обязательств, от которых он не мог бы отказаться по своей инициативе. Исключение составляют только отдельные виды обязательного страхования, которые отражены в специальных законах.

См. все связанные документы >>>

1. Досрочное прекращение договора освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая.

Основаниями для досрочного прекращения договора страхования являются обстоятельства двоякого вида: 1) объективные обстоятельства, в силу которых договорные обязательства не могут быть исполнены из-за отсутствия объекта страхования и, соответственно, страхового интереса; 2) субъективные обстоятельства, при наступлении которых страхователь утрачивает страховой интерес и выражает свою волю о расторжении договора.

С обстоятельствами первого вида правило данной статьи связывает прекращение страхового риска по причинам, не охватываемым договором страхования. В статье приведен неполный перечень таких обстоятельств. Наряду с гибелью имущества договор страхования прекращается, например, в связи с досрочной переработкой сырья или существенным изменением индивидуально-определенной вещи.

Под прекращением в установленном порядке предпринимательской деятельности следует понимать реорганизацию, ликвидацию или банкротство страхователя, а также прекращение им в силу иных обстоятельств того вида деятельности, риски которого были застрахованы по договору страхования предпринимательского риска.

В указанных случаях страхователь имеет право потребовать возврата части страховой премии пропорционально оставшемуся сроку договора.

2. Договор может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Комментируемая статья устанавливает безусловное право страхователя требовать такого прекращения. Однако согласно п. 2 ст.

23 Закона о страховании страхователь имеет на это право, лишь если досрочное прекращение договора страхования предусмотрено его условиями или при особом на то согласии страховщика.

Таким образом, введенная в действие после принятия Закона о страховании часть вторая ГК расширяет права страхователя и он может требовать досрочного прекращения, даже если договором это право не предусмотрено.

В зависимости от того, обусловлено указанное выше право страхователя договором или нет, наступают разные юридические последствия в части возврата страховой премии. Страховая премия подлежит возврату только в том случае, если это предусмотрено договором.

Данная статья не содержит правил о порядке расчетов по страховой премии, если требование страхователя о досрочном расторжении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком своих обязанностей по договору (например, обязанностей по предоставлению дополнительных услуг страхователю, возврату части страховой премии при безубыточном прохождении страхований за определенный период и т.п.). Сходная по смыслу со сказанным норма содержится в п. 3 ст. 23 Закона о страховании, однако, согласно ее правилу, страховая премия подлежит возврату, если требование страхователя о досрочном прекращении договора страхования обусловлено нарушением страховщиком лишь правил страхования.

При невыполнении страховщиком своих обязанностей по договору страхователь имеет право расторгнуть договор в соответствии с общими правилами гл. 25 и потребовать возмещения вызванных этим убытков.

3. По смыслу ст. 960 ГК принудительное изъятие имущества в соответствии с правилами п. 2 ст. 235 и отказ от права собственности в порядке ст.

236 должны рассматриваться как основания для досрочного прекращения договора страхования (см. п. 2 коммент. к ст. 960 ГК).

В указанных случаях требовать возврата оплаченной страховой премии нет оснований, поскольку указанные выше обстоятельства в значительной мере тождественны отказу страхователя от договора.

Источник: https://rulaws.ru/gk-rf-chast-2/Razdel-IV/Glava-48/Statya-958/

Страховую главу ГК РФ планируется изменить. Как?

Комментарий к статье 958 гк рф

Об этом в интервью АСН рассказывает заместитель руководителя рабочей группы Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Анна Архипова.

– Если не считать Конституцию России, то посвященная страхованию глава 48 Гражданского кодекса (ГК) является ключевым и основополагающим законом для российских страховщиков. Расскажите, про вашу рабочую группу. Зачем она создана, что станет итогом ее работы? – Под эгидой Совета при Президенте РФ по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства проведена довольно масштабная реформа Гражданского кодекса. Изменения в основном касались первой части ГК. Теперь постепенно переходим ко второй части, к отдельным видам обязательств. В плане модернизации была и глава о страховании. Я являюсь заместителем руководителя группы по подготовке концепции реформирования главы 48 ГК. В рабочую группу входят представители Минфина, Банка России, Верховного суда, крупных страховых организаций. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) прислал свои замечания, с ним тоже взаимодействуем.

Опубликован проект концепции реформирования главы 48, любой желающий может с ним ознакомиться и направить свои замечания.

Собственно, получение обратной связи – основная задача этапа, на котором мы сейчас находимся. Мы уже получили часть замечаний и многие из них заставили задуматься. Потом проект концепции будет вынесен на утверждение Советом по кодификации, после утверждения планируется разработка законопроекта. Работа трудоемкая, до внесения законопроекта еще пройдет немало времени. 

– Проект концепции очень объемный – 189 страниц. Вы полностью переписываете главу?

– Нет, такой задачи не стоит. Мы делаем точечные правки, объясняя свои предложения на примере зарубежной практики. Структура главы останется без изменений, но многие нормы будут скорректированы.

Одна из основных задач: выяснить, нет ли в главе лишних запретов и императивных норм, которые лишь ограничивают развитие страховой отрасли.

Мы обнаружили довольно много таких положений и хотим их снять. 

– Не могли бы вы привести примеры подобных положений?

– Например, пункт 1 статьи 932 ГК. По общему правилу он запрещает страхование ответственности по договору. Но сложилась судебная практика, по которой суды отказываются признавать подобные соглашения недействительными. Хотя, толкуя закон буквально, именно это они и должны были делать. Это одно из доказательств того, что данная норма – искусственная и нежизнеспособная. Мы предлагаем снять этот запрет, что будет способствовать развитию данного вида страхования.

Вторая задача – найти оптимальный баланс интересов. Пример: информационные обязанности в договоре страхования. Сейчас ст. 944 ГК предполагает обязанность страхователя сообщить страховщику определенные сведения о риске. Эта норма, на наш взгляд, содержит довольно слабый стандарт раскрытия информации.

Судебная практика еще более ослабляет эту норму. В итоге страхователь не сильно рискует, сообщая страховщику заведомо ложную информацию. Мы предлагаем увеличить ответственность обеих сторон – и страхователя, и страховщика – за нераскрытие информации, которая нужна для оценки риска или принятия решения о покупке услуги.

 

Для страхователя санкция в том, что при наличии его вины в предоставлении ложной информации страховщик получает возможность отказать в выплате или уменьшить ее размер.  Для страховщика мы хотим применить европейскую модель: если не раскрыта вся необходимая информация, то «период охлаждения», в течение которого потребитель может отказаться от договора и вернуть деньги, начинается не с момента заключения договора, а с момента раскрытия всей необходимой информации. Вторая санкция: страховщик должен будет возместить убытки, причиненные нераскрытием. 

Здесь есть тонкий момент: какую информацию должен раскрыть страховщик? Наше видение в том, что это все исключения из покрытия, которые страховщик предусмотрел в договоре и правилах.

Это тоже европейский путь.

Мы хотим, чтобы страховщик явно (допустим, одним списком – но конкретизация обязанности будет уже в подзаконных актах) указал все исключения, при которых возмещение не будет выплачиваться. 

Третья задача – улучшить положение в части системности законодательства. Некоторые понятия отсутствуют в ГК, но урегулированы в законе «Об организации страхового дела». Это касается описания терминов «страховой случай», «страховой риск», статуса страхователя и страховщика, положения об абандоне. Мы считаем, что они должны содержаться в кодексе.

Еще одним таким примером является натуральное возмещение. В законе есть определенные положения о нем. А в определении договора страхования по ГК, если понимать его строго, сейчас предусмотрена только денежная форма страхового возмещения. Между тем страховщики возмещают ущерб не только деньгами, но и оплатой ремонта, предоставлением каких-либо услуг.

Мы хотим расширить определение, включив туда и натуральное возмещение.

– Какие изменения могут затронуть потребителей?

– Сейчас идет много споров по поводу страхования заемщиков, в частности, о праве на возврат части премии при досрочном погашении кредита. Есть законопроект, предусматривающий внесение изменений в Закон «О потребительском кредите». Этот способ решает проблему, но только в части. Мы предлагаем внести изменения в ст. 958 ГК, закрепив право на возврат премии при досрочном прекращении договора страхования. Кроме того, мы предлагаем урегулировать статус застрахованных лиц (к примеру, закрепив за застрахованным лицом, за счет которого уплачена премия, права страхователя). Сейчас это, пожалуй, самая незащищенная категория в страховании.  Предлагаются уточнения и по статусу выгодоприобретателей, например, по вопросу о порядке их замены.

По теме

Страховщиков могут обязать раскрывать все исключения из покрытия

Источник: http://www.asn-news.ru/post/928

Личное жилье
Добавить комментарий